Publicado el 31 de julio de 2023. Por el equipo de SUNIX Capital.

La educación financiera es saber ganar, gastar, ahorrar, endeudarte e invertir con criterio, y casi nadie la recibe en el colegio. Por eso tantos adultos viven de sueldo en sueldo aunque ganen más cada año. Se resume en cinco habilidades que se aprenden: pagarte primero, gastar bien, llevar tus números, entender tu ingreso y poner el dinero a trabajar.

Aquí vas a ver cada una, por qué importa y cómo partir a aplicarla desde tu próximo sueldo.

¿Qué es la educación financiera y por qué no se enseña en el colegio?

La educación financiera es el conjunto de conocimientos y hábitos para manejar tu dinero: presupuesto, ahorro, deuda e inversión. El colegio no la enseña, y Nicolás Palacios, fundador de SUNIX, sostiene que esa ausencia explica buena parte de los errores que las personas cometen de adultas.

El resultado es lo que se conoce como la carrera de la rata: trabajar para pagar cuentas, esperar el próximo sueldo y no lograr que el patrimonio crezca. No le pasa solo a quien gana poco. El rapero 50 Cent se declaró en bancarrota en 2015 con decenas de millones de dólares en deudas, después de haber sido una de las mayores fortunas de la música. Nicolás también citó encuestas según las cuales cerca de 6 de cada 10 estadounidenses viven de sueldo en sueldo, y en Latinoamérica la situación suele ser peor.

Según Nicolás, la gente se mantiene atrapada por razones que se repiten: usa mal las tarjetas y los créditos, gasta más de lo que gana, no tiene sus finanzas ordenadas, tiene una mentalidad fija que le hace creer que no puede mejorar, y no sabe ahorrar ni invertir.

¿Qué significa pagarte primero?

Pagarte primero es separar lo que vas a ahorrar o invertir apenas recibes tu sueldo, antes de gastar en cualquier otra cosa. La mayoría hace lo contrario: gasta todo y ahorra lo que sobra, que casi siempre es nada.

La secuencia correcta es recibir el sueldo, apartar tu ahorro, cubrir lo obligatorio (arriendo, alimentación mínima, cuentas) y recién ahí gastar el resto. Ese ahorro puede tener cualquier destino: fondo de emergencia, estudios, jubilación, inversión o incluso vacaciones. Lo importante es el hábito.

Si sientes que no te alcanza, Nicolás apunta a la inflación del estilo de vida: ganabas 100, vivías justo; pasaste a ganar 500 y seguías justo; llegaste a 1.000 y seguías igual. Cada vez que ganas más, gastas más. Un primer destino concreto para ese ahorro es un fondo de emergencia de al menos tres meses de tus gastos mínimos.

¿Cómo saber si estás gastando bien?

Gastas bien cuando cada compra pasa por la pregunta "¿realmente necesito esto?". Nicolás distingue entre gastadores, a los que les gusta gastar, y ahorradores, a los que les cuesta.

Los dos pueden aprender del otro. El gastador necesita la pausa del ahorrador: aplazar la compra, pensarla y no comprar con la cabeza caliente. Muchas veces te das cuenta de que no necesitabas el teléfono de última generación ni cuatro plataformas de streaming a la vez. El ahorrador, en cambio, puede aprender a disfrutar un poco más y a no dejar todo el dinero quieto en la cuenta corriente, perdiendo valor.

Un criterio práctico de Nicolás: compra lo más barato cuando la calidad no te importa y lo mejor solo en lo que de verdad te importa. Si aplicas esa pausa en siete de cada diez compras, la diferencia se nota.

¿Por qué deberías llevar un estado de resultados personal?

Porque sin registrar tus ingresos y gastos no sabes dónde estás ni dónde puedes recortar. Un estado de resultados personal es la versión doméstica de lo que hace cualquier empresa: anotar todo lo que entra y todo lo que sale.

Nicolás lo plantea con una pregunta: si algún día quieres emprender, ¿cómo vas a manejar una empresa si no sabes manejar tus propios números? Y si no quieres emprender, el hábito igual te sirve. Basta una planilla o una app de gastos.

Registrar te muestra en qué categorías se te va más plata y cómo fluctúan tus ingresos durante el año. También revela los gastos asociados: si te compras una bicicleta, vienen el casco, la ropa y las luces; si te compras un televisor, vienen el soporte, el mueble y el sistema de sonido. Anotar por anotar no sirve: la idea es actuar según lo que ves. Si pagas casi todo con tarjeta, puedes partir revisando los estados de cuenta de los últimos tres meses.

¿Qué es la CAE y por qué conviene entenderla antes de endeudarte?

La CAE, o Carga Anual Equivalente, es un indicador que se informa en Chile para los créditos de consumo y resume en un porcentaje anual el costo total del crédito, incluyendo intereses, comisiones y seguros asociados. Sirve para comparar créditos distintos con una sola cifra.

Nicolás identifica el mal uso de tarjetas y créditos como una de las principales razones por las que la gente se mantiene pobre: muchos no saben calcular la CAE ni cómo les afecta la tasa de interés. Una cuota baja puede esconder un crédito caro si el plazo es largo. La tarjeta de crédito, bien usada y pagando el total cada mes, puede ser una aliada; mal usada, arma una bola de nieve de deuda.

Antes de firmar, compara la CAE entre ofertas y el costo total del crédito, no solo el valor de la cuota. Si tienes dudas sobre cómo se calcula en tu caso, pregunta directamente a la institución.

¿Cómo entender tu ingreso para ganar más?

Entender tu ingreso es saber qué valor entregas a cambio de lo que te pagan. Un profesor cobra por enseñar, un entrenador por armar planes, un programador por crear software: en todos los casos te pagan por el valor que produces.

La mayoría cambia tiempo por dinero, y para ganar más tiene que sumar credenciales, responsabilidades u horas. Nicolás propone mejorar habilidades que suelen estar muy ligadas a mayores ingresos: ventas, marketing, programación, emprendimiento, inversiones, análisis y la capacidad de aprender rápido.

Y advierte algo incómodo: si no estudias, no te quedas quieto, retrocedes, porque otros sí están estudiando. El conocimiento se compone igual que el dinero.

¿Por qué el dinero hace más dinero y conviene partir temprano?

Porque los rendimientos se calculan sobre lo que ya tienes, y el tiempo multiplica ese efecto. Con una misma tasa hipotética de 10% anual, 1.000 dólares generan 100 y 100.000 dólares generan 10.000.

El tiempo pesa todavía más que el monto. Ejemplo con una tasa hipotética fija de 7% anual, solo para mostrar la mecánica del interés compuesto (ninguna inversión real rinde una tasa fija): la persona A invierte 2.400 dólares al año desde los 20 hasta los 29 y después no aporta nada más. La persona B parte a los 30 y aporta los mismos 2.400 al año hasta los 64.

A aporta menos de un tercio que B y termina con más, porque su dinero tuvo diez años extra para componerse. Con tasas reales, que suben y bajan, los números cambian y pueden ser negativos por períodos, pero la lección se mantiene: partir antes pesa mucho.

¿Cómo se conecta esto con SUNIX Capital?

Las cinco habilidades siguen un orden: primero te pagas, gastas bien y conoces tus números; después entiendes y haces crecer tu ingreso; recién al final pones el dinero a trabajar. En SUNIX partimos siempre por ese orden, porque invertir sin haber resuelto lo anterior es construir sobre arena.

Cuando llegas a esa etapa, SUNIX Capital es el servicio de copy trading de SUNIX: replica en tu cuenta las operaciones de un trader humano, en proporción a tu capital. El dinero queda en una cuenta a tu nombre en tu bróker, SUNIX no lo recibe ni lo custodia, y puedes retirar o desconectar la replicación cuando quieras. Implica riesgo, porque las pérdidas se replican igual que las ganancias. SUNIX también enseña, con comunidad, clases y contenido, para quien todavía está armando su base.

Si quieres tomar el control de tu capital, conoce SUNIX Capital en sunix.io.

En resumen

• La educación financiera son cinco habilidades que el colegio no enseña y que se aprenden.
• Pagarte primero asegura que siempre quede algo para ahorrar e invertir.
• Preguntarte si realmente necesitas algo antes de comprarlo cambia tus finanzas.
• Registrar ingresos y gastos, como una empresa, te muestra dónde estás.
• Entender la CAE y el costo total evita créditos caros con cuotas que parecen bajas.
• Tu ingreso crece con habilidades, y el tiempo es el mayor aliado del interés compuesto.

Este contenido es informativo y educativo. No constituye asesoría financiera personalizada ni recomendación individualizada de inversión. Operar instrumentos apalancados implica un riesgo elevado de pérdidas, incluida la pérdida total del capital invertido. Rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros.