Publicado el 13 de diciembre de 2023. Por el equipo de SUNIX Capital.
Cómo usar la tarjeta de crédito sin endeudarte se resume en una regla: úsala como si fuera de débito. Solo compras con dinero que ya tienes y pagas el 100% del monto facturado en cada vencimiento. Así evitas intereses, construyes historial crediticio y aprovechas sus beneficios sin deber un peso.
Vas a ver por qué conviene pagar con crédito en vez de débito, qué significa cada monto del estado de cuenta, cómo no atrasarte nunca y cuáles son los errores que convierten la tarjeta en una trampa.
Conviene pagar con tarjeta de crédito porque, bien usada, te da beneficios, tiempo y un historial que la tarjeta de débito no te da. Nicolás Palacios, fundador de SUNIX, hace años que no usa tarjeta de débito, y lo explica con cuatro razones.
Beneficios. Casi todas las tarjetas acumulan algo: puntos, millas o devolución en dinero. Su preferencia es la devolución en dinero real, porque los puntos y las millas suelen ser difíciles de canjear y te amarran a un catálogo o a una aerolínea.
Tiempo. Entre la compra y el vencimiento pueden pasar varias semanas, según tu fecha de facturación. Durante ese tiempo tu dinero sigue en tu cuenta y puedes sacarle algún rendimiento de corto plazo.
Cuotas sin interés. Pagar en el máximo de cuotas sin interés, con dinero que ya tienes, te deja la plata disponible por más tiempo. Cuando la inflación es alta, además, las cuotas futuras valen menos en términos reales. Ojo: en Chile las cuotas sin interés no son 100% gratis, porque suelen tener asociado el impuesto de timbres y estampillas. Revisa el costo total en tu estado de cuenta y verifica las reglas con el Servicio de Impuestos Internos (SII).
Historial crediticio. Es la razón más importante, y la vemos más abajo.
Algunas tarjetas incluyen, además, protección de compras. Revisa las condiciones de la tuya antes de contar con ella.
El monto facturado es lo que te corresponde pagar este mes sin intereses; el mínimo es apenas una fracción que te deja el resto como deuda cara; y el cupo utilizado incluye además las cuotas que vienen. Confundirlos es el origen de la mayoría de los problemas.
Ejemplo: tienes una tarjeta con 2.000.000 de pesos de cupo total. Llevas 500.000 utilizados. Tu estado de cuenta dice que el monto facturado es 200.000 y el mínimo, 20.000.
Concepto | Monto | Qué significa |
|---|---|---|
Cupo total | 2.000.000 | Lo máximo que el banco te presta |
Cupo utilizado | 500.000 | Todo lo que debes, incluidas cuotas futuras |
Monto facturado | 200.000 | Lo que corresponde pagar este mes |
Monto mínimo | 20.000 | Lo mínimo para no quedar moroso, con intereses sobre el resto |
¿Por qué el facturado es 200.000 si llevas 500.000 utilizados? Porque los otros 300.000 son cuotas sin interés que se van a cobrar en los meses siguientes. Pagar el facturado es lo correcto: no tienes que pagar los 500.000 de una vez. Y aunque pagues todo el facturado, seguirás teniendo cupo utilizado por esas cuotas. Está bien así.
Si pagas solo el mínimo, todo lo que no pagaste del facturado empieza a generar interés rotativo, que se suma a tu siguiente facturación. Es la forma más cara de pedir plata prestada, porque las tasas de las tarjetas están entre las más altas del sistema.
Ejemplo: tu facturado es 100.000 y pagas 20.000. Los 80.000 restantes quedan como deuda y generan intereses, que aparecen en el estado de cuenta siguiente junto con tus compras nuevas. Si el mes siguiente vuelves a pagar el mínimo, pagas intereses sobre intereses. Así hay personas que pagan durante años y la deuda nunca baja.
Si además te atrasas, se suman los gastos de cobranza: el costo de que te llamen y te cobren, que te traspasan a ti. Endeudarte con la tarjeta te da una rentabilidad cierta, pero negativa.
La forma más segura de no atrasarte es dejar programado el pago automático del 100% del monto facturado en la fecha de vencimiento. Se pide en el banco, y así lo hace Nicolás con todas sus tarjetas.
Un detalle que él mismo aprendió: el pago automático funciona solo si hay saldo suficiente en la cuenta ese día. Le pasó un mes en que no había el monto completo y el cargo no cubrió el total. Si usas pago automático, revisa tu saldo antes del vencimiento.
Si prefieres pagar a mano, pon una alarma varios días antes de la fecha límite. Y no te preocupes por pagar todos los días o justo después de cada compra: los beneficios se acumulan al momento de comprar, no al pagar. Lo que importa es pagar el total antes del vencimiento, todos los meses.
Construyes un buen historial crediticio pagando todas tus deudas a tiempo, y la forma más simple de demostrarlo es usar la tarjeta de crédito para todo y pagar siempre el total facturado. Nicolás Palacios lo explica así en su canal: nada tiene más impacto monetario en tu vida que tu historial crediticio, porque define si te prestan y a qué tasa para las compras más grandes que vas a hacer.
Ejemplo simplificado en pesos, sin seguros ni gastos operacionales: un crédito hipotecario de 100.000.000 a 30 años.
Dos puntos de tasa significan unos 44.000.000 más en intereses. Las tasas son ilustrativas, pero la diferencia de magnitud es real: un mal historial te encarece la casa, el auto o cualquier crédito grande.
En Chile no existe un puntaje público y único como en Estados Unidos: cada institución evalúa tu comportamiento de pago. Por eso conviene tener una tarjeta desde temprano, una vez que cumples 18 años, y usarla bien desde el primer día.
Cuidado con tener muchas tarjetas. Cada una suma su cupo al crédito total disponible a tu nombre, y aunque no lo uses, puede pesar cuando te evalúan un crédito. Nicolás reduce al mínimo el cupo de las tarjetas que no usa y que no puede cerrar, y cierra las que no necesita.
Los errores que te llevan a endeudarte con la tarjeta tienen un punto en común: usarla como una extensión de tu sueldo. La tarjeta puede ser tu mejor amiga o tu peor enemiga, según cómo la uses.
Un bonus práctico: si acumulaste suscripciones que no usas, pide una tarjeta nueva y anula la anterior. Las suscripciones van a fallar al cobrar, y solo vuelves a inscribir las que de verdad necesitas.
Si ya estás endeudado, esta estrategia no es para ti todavía. Primero sal de las deudas y después vuelve a usar la tarjeta con estas reglas.
Se conecta por el control. Una tarjeta bien usada es plata tuya que tú decides cuándo y cómo se mueve; una tarjeta mal usada es plata que otro decide por ti, vía intereses. En SUNIX partimos siempre por el orden: primero controlas tu plata y después decides cómo invertirla.
SUNIX Capital es el servicio de copy trading de SUNIX: replica en la cuenta del inversionista las operaciones de un trader humano, en proporción a su capital. El capital queda en una cuenta a tu nombre, en tu bróker, y puedes retirarlo o desconectar la replicación sin pedir autorización a SUNIX. Las pérdidas se replican igual que las ganancias, así que nunca se invierte con plata de la tarjeta ni con dinero que necesitas para pagarla.
Si quieres tomar el control de tu capital, conoce SUNIX Capital en sunix.io.
Puede convenir, porque mantienes tu dinero disponible por más tiempo. Revisa el costo total en tu estado de cuenta, porque en Chile suelen tener asociado el impuesto de timbres y estampillas.
Lo que construye historial es pagar el total a tiempo, todos los meses. Pagar antes o el mismo día del vencimiento no cambia los beneficios que acumulas.
Las que realmente uses. Cada tarjeta suma cupo a tu nombre y puede cobrar mantención, así que conviene reducir el cupo o cerrar las que no necesitas.
Depende de tu uso, pero la devolución en dinero es más simple de aprovechar porque no te amarra a un catálogo ni a una aerolínea. Nunca gastes de más solo para acumular beneficios.
Deja de usar la tarjeta para compras nuevas y abona todo lo que puedas por sobre el mínimo hasta dejarla al día. Si tienes varias deudas, ordénalas con un método como la bola de nieve o la avalancha.
Este contenido es informativo y educativo. No constituye asesoría financiera personalizada ni recomendación individualizada de inversión. Operar instrumentos apalancados implica un riesgo elevado de pérdidas, incluida la pérdida total del capital invertido. Rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros.
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La tarjeta de crédito puede ser tu mejor aliada o tu peor enemiga. Aquí ves cómo usarla como si fuera de débito, qué monto pagar, cómo evitar el interés rotativo y por qué tu historial crediticio vale tanto.
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